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Una petición reciente de un suscriptor del boletin de noticias
era corta y al punto: "usted por favor nos daria algunas sugerencias
en cómo invertir cuando usted no tiene mucho dinero?" Esto sonaba
como un desafio que gozaria el abordar. Pero como luché con él,
realicé que la pregunta implicó lejos también muchas variables.
Entre ellas:¿Cómo viejo es el individuo?¿Cómo poco dinero está
disponible para invertir?¿Qué activos se sostienen actualmente?
Detecté que nada menos que un tratado masivo podria hacer la
justicia al tema. Tengo tan estrecho él abajo algo manejable, con
convertirse de la pregunta: Soy solo, 35 años de viejo, poseo pocos
activos, y pongo $250 a un lado en los fondos de sobra cada mes.
¿Cómo puedo invertir sensible?
Antes de que sugiera cómo estos fondos pudieron ser utilizados lo
má s mejor posible, arriesgaré el irritar de 95 por ciento de
consejeros de inversión sugiriendo cómo no deben ser invertidos.
Estos dineros no deben entrar los fondos mutuos acostumbradamente
recomendados, si estén manejados, indice, no balancearon, sector,
intercambio negociado, no cercan, o ninguna combinación de eso. Al
descontento posterior de los representantes de la compañia de
seguros, ninguno del efectivo debe encontrar su manera en
anualidades de cualquier clase. Y pasado, la perspectiva de salpicar
en metales preciosos, tales como oro o plata, se atreve no incluso a
ser comtemplada. La razón que evito inversiones convencionalmente
promovidas es porque está n conforme a caprichos del mercado. La meta
apropiada para este individuo será una medida de seguridad
financiera asegurada sobre edad del retiro. Con solamente los fondos
modestos disponibles, que deben realizarse productivo, no hay sitio
para la incertidumbre.
Con los pará metros establecidos, la pregunta lógica se convierte:
¿Qué puede $250 que publicación mensual ser invertido en eso fiable
generará una suficiente vuelta para garantizar la autosuficiencia
financiera para una persona en treinta años? Ofreceré lo que pueden
mirar algunas personas como contestación poco convencional. Los
activos se deben colocar en los vehiculos productores de intereses
sanos tales como certificados del depósito, de las notas de
Hacienda, o de los enlaces corporativos. Aunque tal estrategia puede
parecerse unglamorous, el valor puede crecer notable sobre un
periodo largo, con treinta años siendo suficiente hora para la
madurez favorable. El ingrediente secreto es el interés compuesto,
que está como cerca de magia pues usted experimentará siempre. Para
darle un aprecio del potencial, considere cómo la voluntad mensual
$250 crece si puede ser invertida en 7 vueltas razonablemente
obtenible de los por ciento, compuestas semestral, sobre 30 años. En
el final de ese tiempo, se convertirá en $341.500. Qué ocurre,
simplemente, es ése cuando está n pagado, el interés gana el interés,
que alternadamente gana má s interés, que alternadamente. . . . .
Pienso que usted consigue el cuadro. Este efecto que se multiplica
se asemeja a una secuencia geométrica de la progresio'n-uno en la
cual el cociente de un término a su precursor esté siempre igual.
Quizá s pasó sobre su cabeza cuando primero estaba expuesto al
principio en matemá ticas de la High School secundaria, sino como un
dispositivo conseguir-rico-constante es un ganador.
Aunque la técnica de la inversión que acabo de describir es
vá lida, no obstante hay una mosca en el ungüento, porque hemos no
hecho caso de un elemento importante. Los námeros que he calculado
no toman en impuestos sobre la renta de la consideración. Pues todo
el interés generado será gravado en la tapa del soporte marginal del
contribuyente, una porción será inasequible beneficiar del efecto de
composición. Debemos comtemplá bamos lo que significará esto en los
dólares disponibles en el retiro. Presumiremos que este individuo
recibe el bastante sueldo y el otro rédito para caer en un soporte
de impuesto estado-federal combinado de el cerca de 33?%. En un
estado como mina-California-él no toma mucha renta para conseguir
alli bonito rá pidamente. Perdiendo ese una mitad traduce a bajar el
indice de la vuelta el 7% anual hasta el 5%. El efecto sobre el
tamaño de la reserva del retiro después de treinta años
disheartening. En vez de los $341.500 anticipamos previamente, alli
seremos solamente $214.700 en el pote. Esa reducción $126.800 puede
significar la diferencia entre un retiro cómodo, en comparación con
apenas raspar cerca.
Antes de que lancemos en la toalla, déjenos consideran si hay una
cierta manera de fijar cosas, porque del éxito en vida está
analizando mucho nuestras opciones y las está seleccionando
cuidadosamente entre de las opciones disponibles. Afortunadamente,
apenas tal oportunidad se presenta, gracias a una disposición del
impuesto que primero llegó a estar disponible en 1998. Es el Roth
IRA, un tipo de cuenta de jubilación, disponible para ciertos
contribuyentes, de quienes toda la renta es por siempre exenta de
impuestos. Abriendo una cuenta uno mismo-dirigida de Roth IRA con un
corretaje firme-preferible un descuento uno con minimo
honorario-todas inversiones es celebrado como los activos de IRA con
la renta de interés que se acrecienta a la cuenta libremente de
impuestos. Los retiros en cualquier cantidad, con ni impuesto ni
pena, se permiten de la cuenta cuando el contribuyente alcanza la
edad de 59. Aprovechá ndose de este tipo de cuenta, restauramos
completamente nuestra vuelta de la publicación anual del 7%, tema
solamente a una carga administrativa modesta.
Hay un factor final que debemos considerar en esto ana'lisis-que
del coste creciente de vivir.¿Apenas qué poder adquisitivo $341.500
ordenará n realmente en treinta años? Es mi creencia que hay una
correlación entre la inflación y los tipos de interés. La
declinación del dólar reflejará muy probablemente el interés en
enlace obtenible. Otras economias realizan generalmente esta manera;
un tipo de interés fuerte compensó para los 68 por ciento por la
declinación del promedio del año en el rublo ruso durante el periodo
1992 a 1999. Asi si treinta años de inflación dan lugar a un dólar
con poder adquisitivo grandemente disminuido, los tipos de interés
obtenibles, junto con el efecto de multiplicador correspondiente,
deben aumentar grandemente el námero total de dólares. En
cortocircuito, habrá probablemente una compensación. |
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Sobre el autor
AL JACOBS ha sido un inversionista
profesional por casi cuatro décadas. Su experiencia del
negocio se extiende de propiedades inmobiliarias, de hipoteca,
y de la inversión de seguridades a la valoración, al genio
civil, y a la operación de una compañia de confianza privada.
Ademá s de manejar sus inversiones sobre una base cotidiana, él
es columnista financiero ofrecido para en linea y
publicaciones de la impresión. él es el autor de nadie tonto:
Guia de un escéptico a la prosperidad. Usted puede suscribir a
su boletin de noticias financiero, "en el rastro del dinero,"
en ningán coste u obligación, visitando www.onthemoneytrail.com
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