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Eligiendo y con tarjetas de crédito

Las ocasiones son usted han conseguido su parte de las ofertas "pre-aprobadas" en el correo, algunas de la tarjeta de crédito con tarifas introductorias bajas y otra anima. Muchas de estas solicitaciones le impulsan aceptar "antes de que expire la oferta." Antes de que usted acepte, haga compras alrededor para conseguir el mejor reparto.

Términos De la Tarjeta De Crédito
Una tarjeta de crédito es una forma de pedir prestado eso implica a menudo cargas. Las condiciones y las condiciones de crédito afectan su coste total. Es tan sabio comparar términos y honorarios antes usted acuerda abrir una cuenta de la tarjeta del crédito o de carga. Los siguientes son algunos términos importantes a considerar que se deben divulgar generalmente en usos de la tarjeta de crédito o en las solicitaciones que no requieren ningán uso. Usted también puede desear preguntar acerca de estos términos cuá ndo usted está haciendo compras para una tarjeta.

Tarifa De Porcentaje Anual. El ABRiL es una medida del coste de crédito, expresado como tarifa anual. También debe ser divulgado antes de que usted se obligue en la cuenta y en sus declaraciones de la cuenta.

El emisor de la tarjeta también debe divulgar la "tarifa periódica" - la tarifa aplicada a su equilibrio excepcional para calcular la carga de las finanzas para cada período de la facturación.

Take the time to plan for your child's future. Algunos planes de la tarjeta de crédito permiten que el emisor cambie su ABRiL en que los tipos de interés u otros indicadores económicos - índices llamados - cambio. Porque el cambio de la tarifa se liga al funcionamiento del índice, estos planes se llaman los programas de la "tarifa variable". Los cambios de la tarifa aumentan o bajan la carga de las finanzas en su cuenta. Si usted está considerando una tarjeta de tarifa variable, el emisor debe también proporcionar la varia información que divulga a usted:

  • que la tarifa puede cambiar; y
  • cómo se determina la tarifa - que el índice se utiliza y qué cantidad adicional, el "margen," se agrega para determinar su nueva tarifa.
En má s áltimo, usted también debe recibir la información, antes de que usted se obligue en la cuenta, sobre cualquier limitación en cuá nto y cómo su tarifa puede cambiar a menudo.

Período Libre. También llamó un "período de gracia," un período libre le deja evitar cargas de las finanzas pagando su equilibrio adentro por completo antes de la fecha debida. Saber si una tarjeta le da un período libre es especialmente importante si usted planea pagar a su cuenta adentro por completo cada mes. Sin un período libre, el emisor de la tarjeta puede imponer una carga de las finanzas a partir de la fecha que usted utiliza su tarjeta o a partir de la fecha cada transacción se fija a su cuenta. Si su tarjeta incluye un período libre, el emisor debe enviar su cuenta por lo menos 14 días antes de la fecha debida así que usted tendrá bastante tiempo de pagar.

Honorarios Anuales. La mayoría de los emisores cargan honorarios anuales de la calidad de miembro o de la participación. Se extienden a menudo a partir del $25 a $50, a veces hasta $100; las tarjetas del "oro" o del "platino" cargan a menudo hasta $75 y a veces hasta vario cientos dólares.

Los honorarios y otro de la transacción carga. Una tarjeta puede incluir otros costes. Algunos emisores cargan un honorario si usted utiliza la tarjeta para conseguir un anticipo, hace un pago tardío, o excede su saldo acreedor. Algunos cargan un honorario mensual si o no usted utilice la tarjeta.

Método del cómputo del balance para la carga de las finanzas. Si usted no tiene un período libre, o si usted espera pagar compras en un cierto plazo, es importante saber qué método utiliza el emisor calcular su carga de las finanzas. Esto puede diferenciar grande en cuá nto de una carga de las finanzas usted pagará - incluso si el ABRiL y sus patrones de compra siguen siendo relativamente constantes. Vea la pá gina 4 para los ejemplos de cómo los métodos pueden afectar sus costes.

Los ejemplos de los métodos del cómputo del balance incluyen el siguiente.

Equilibrio Diario Del Promedio. éste es el método má s comán del cá lculo. Acredita su cuenta del pago del día es recibido por el emisor. Para calcular el equilibrio debido, los totales del emisor el equilibrio que comienza para cada día en el período de la facturación y restan cualquier crédito hecho a su cuenta que día. Mientras que las nuevas compras pueden o no se pueden agregar al equilibrio, dependiendo de su plan, anticipos típicamente sea incluido. Los equilibrios diarios que resultan se agregan para el ciclo de facturación. El total entonces es dividido por el námero de días en el período de la facturación para conseguir el "equilibrio diario del promedio."

Equilibrio Ajustado. éste es generalmente el método má s ventajoso para los portatarjetas. Su equilibrio es determinado restando los pagos o los créditos recibidos durante el período actual de la facturación del equilibrio en el final del período anterior de la facturación. Las compras hechas durante el período de la facturación no son incluidas.

Este método le da hasta el extremo del ciclo de facturación para pagar una porción de su equilibrio para evitar las cargas de interés en esa cantidad. Algunos acreedores excluyen cargas anteriores, sin pagar de las finanzas del equilibrio anterior.

Equilibrio Anterior. ésta es la cantidad que usted debió en el final del período anterior de la facturación. Los pagos, los créditos y las nuevas compras durante el período actual de la facturación no son incluidos. Algunos acreedores también excluyen cargas sin pagar de las finanzas.

Balances Del Dos-ciclo. Los emisores utilizan a veces los varios métodos para calcular su equilibrio que hacen uso la actividad de la cuenta de los su dos meses pasado. Lea su acuerdo de descubrir cuidadosamente si su emisor utiliza este acercamiento y, si es así se utiliza qué método específico del dos-ciclo.

. if you don't understand how your balance is calculated, ask your card issuer. . An explanation must also appear on your billing statements.

. Other Costs and Features
. Credit terms vary among issuers. . When shopping for a card, think about how you plan to use it. . if you expect to pay your bills in full each month, the annual fee and other charges may be more important than the periodic rate and the APR, if there is a grace period for purchases. . However, if you use the cash advance feature, many cards do not permit a grace period for the amounts due - even if they have a grace period for purchases. . So, it may still be wise to consider the APR and balance computation method. . Also, if you plan to pay for purchases over time, the APR and the balance computation method are definitely major considerations.

. You'll probably also want to consider if the credit limit is high enough, how widely the card is accepted, and the plan's services and features. . For example, you may be interested in "affinity cards" - all-purpose credit cards sponsored by professional organizations, college alumni associations and some members of the travel industry. . An affinity card issuer often donates a portion of the annual fees or charges to the sponsoring organization, or qualifies you for free travel or other bonuses.

. Special Delinquency Rates. . Some cards with low rates for on-time payments apply a very high APR if you are late a certain number of times in any specified time period. . These rates sometimes exceed 20 percent. . information about delinquency rates should be disclosed to you in credit card applications or in solicitations that do not require an application.

. Receiving a Credit Card
. Federal law prohibits issuers from sending you a card you didn't ask for. . However, an issuer can send you a renewal or substitute card without your request. . issuers also may send you an application or a solicitation, or ask you by phone if you want a card - and, if you say yes, they may send you one.

. Cardholder Protections
. Federal law protects your use of credit cards.

. Prompt Credit for Payment. . An issuer must credit your account the day payment is received. . The exceptions are if the payment is not made according to the creditor's requirements, or the delay in crediting your account won't result in a charge.

. To help avoid finance charges, follow the issuer's mailing instructions. . Payments sent to the wrong address could delay crediting your account for up to five days. . if you misplace your payment envelope, look for the payment address on your billing statement or call the issuer.

. Refunds of Credit Balances. . When you make a return or pay more than the total balance at present, you can keep the credit on your account or write your issuer for a refund - if it's more than a dollar. . A refund must be issued within seven business days of receiving your request. . if a credit stays on your account for more than six months, the issuer must make a good faith effort to send you a refund.

. Errors on Your Bill. . issuers must follow rules for promptly correcting billing errors. . You'll get a statement outlining these rules when you open an account and at least once a year. . in fact, many issuers include a summary of these rights on your bills.

. if you find a mistake on your bill, you can dispute the charge and withhold payment on that amount while the charge is being investigated. . The error might be a charge for the wrong amount, for something you didn't accept, or for an item that wasn't delivered as agreed. . Of course, you still have to pay any part of the bill that's not in dispute, including finance and other charges.

. if you decide to dispute a charge:

  • . Write to the creditor at the address indicated on your statement for "billing inquiries." include your name, address, account number, and a description of the error.
  • . Send your letter soon. . it must reach the creditor within 60 days after the first bill containing the error was mailed to you.
. The creditor must acknowledge your complaint in writing within 30 days of receipt, unless the problem has been resolved. . At the latest, the dispute must be resolved within two billing cycles, but not more than 90 days.

. Unauthorized Charges. . if your card is used without your permission, you can be held responsible for up to $50 per card.

. if you report the loss . before the card is used . , you can't be held responsible for any unauthorized charges. . if a thief uses your card before you report it missing, the most you'll owe for unauthorized charges is $50.

. To minimize your liability, report the loss as soon as possible. . Some issuers have 24-hour toll-free telephone numbers to accept emergency information. . it's a good idea to follow-up with a letter to the issuer - include your account number, the date you noticed your card missing, and the date you reported the loss.

. Disputes about Merchandise or Services. . You can dispute charges for unsatisfactory goods or services. . To do so, you must:

  • . have made the purchase in your home state or within 100 miles of your current billing address. . The charge must be for more than $50. . (These limitations don't apply if the seller also is the card issuer or if a special business relationship exists between the seller and the card issuer.) and,
  • . first make a good faith effort to resolve the dispute with the seller. . No special procedures are required to do so.
. if these conditions don't apply, you may want to consider filing an action in small claims court.

. Shopping Tips
. Keep these tips in mind when looking for a credit or charge card.

  • . Shop around for the plan that best fits your needs.
  • . Make sure you understand a plan's terms before you accept the card.
  • . Hold on to receipts to reconcile charges when your bill arrives.
  • . Protect your cards and account numbers to prevent unauthorized use. . Draw a line through blank spaces on charge slips so the amount can't be changed. . Tear up carbons.
  • . Keep a record - in a safe place separate from your cards - of your account numbers, expiration dates and the phone numbers of each issuer to report a loss quickly.
  • . Carry only the cards you think you'll use.

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