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La Hipoteca Reversa:¿Solución o problema?
. by A. B. . Jacobs

www.onthemoneytrail.com

Algunos de los problemas monetarios que encontramos en vida no se resuelven fá cilmente. Debemos buscar a menudo para maneras creativas de aumentar renta, reducimos el pasar, y adherimos má s con eficacia a un presupuesto. Sin embargo, un lio má s insuperable puede implicar los pasos que concluyen de la vida, cuando las decisiones financieras pasan del control individual. Comprensible, muchos seniors está n en las rentas fijas que no estirará n para resolver sus necesidades. Un programa para tratar este dilema, para los ciudadanos que poseen un hogar con equidad substancial, implica un dispositivo conocido como hipoteca reversa. Examinaremos los pros y el contra para ver si resuelve apropiadamente las necesidades de ésos capaces de participar.

Los fines generales de una hipoteca reversa son proporcionar una fuente del efectivo a un dueño de una casa golpeando ligeramente la equidad casera. Para la elegibilidad, debe ser una residencia principal con el owner(s) por lo menos 62 años de viejo. Los varios tipos de hipotecas reversas incluyen:

  • Federal aseguró la hipoteca de la conversión de equidad casera (HECM) administrada por la administración de cubierta federal (FHA).

  • Hipoteca casera del encargado de Fannie Mae patrocinada por la asociación de hipoteca del nacional federal (FNMA).

  • Las hipotecas reversas propietarias ofrecieron por los bancos, las compañias de hipoteca y otros prestamistas privados.

Sin importar el tipo, las opciones del pago pueden estar de una vez (la suma global), las cuotas fijas, o como una linea del crédito que se invitará segán lo necesitado. Ciertas caracteristicas bá sicas son sobre todo está ndares. La cantidad de dinero obtenible depende de cuatro factores: la edad del owner(s), el valor del hogar, el tipo de interés actual, y equidad disponible. Por la regla del pulgar, esta cantidad llega a ser mayor con la edad creciente del owner(s), el valor creciente de la residencia, y el tipo de interés disminuido. Pues el efectivo recibido representa el préstamo contra el hogar, no será gravado como renta. Ademá s, la hipoteca reversa no afecta normalmente el derecho de la Seguridad Social o de Seguro de enfermedad, aunque una distribución de la suma global podria afectar el derecho de Medicaid aumentando los recursos liquidos de un recipiente a una cantidad que excedia limites de la elegibilidad. También, no hay cuotas debidas, como en una hipoteca casera está ndar. Finalmente, el préstamo debe ser compensado cuando ocurren cualesquiera de las condiciones siguientes: del owner(s) el movimiento permanentemente de la residencia, el hogar se vende, o el áltimo de los dueños muere.

Ahora salgamos de generalidades y consigamos especificos, porque como es verdad dicho, el diablo está en los detalles. No puedo negar que una hipoteca reversa aparece llenar una necesidad. Para un dueño de una casa mayor con equidad substancial, no obstante la renta seriamente limitada, que cuida un deseo ferviente de permanecer en la posesión de un hogar acariciado, este dispositivo puede hacerlo posible. Después de reconocer esto, la pregunta que se contestará está :¿En qué coste? Lo má s ciertamente posible, una cosa que se dirá sobre este concepto es que no es préstamo barato. Como con cualquier esfuerzo donde los profesionales sofisticados negocian con los clientes unknowledgeable, el campo que juega está lejos de nivel. Apenas pues los representantes de la industria de seguro de vida venden con engan¢o regularmente politicas enteras de la vida y de la dotación sobre un páblico unsuspecting, los vendedores de hipotecas reversas promueven agresivamente este producto al cubo y a los seniors vulnerables. La asociación reversa nacional de Lenders de la hipoteca (NRMLA), una organización formada en 1997 por la industria, touts entusiá stico las ventajas mientras que no hace caso de cualquier detriments.

Una visita a su Web site, www.reversemortgage.org , revela una bandada de declaraciones que tientan por ejemplo: "los fondos de una hipoteca reversa se pueden utilizar para cualquier cosa; no hay renta o requisitos médicos de calificar; no hay cuotas debidas en una hipoteca reversa "y otros paliativos el tranquilizar. Aunque una sección de su sitio detalla prominente muchos de los costes que se incurrirá n en, en ninguna parte voluntad usted encuentra una indirecta de los muchos el complejo y posiblemente las clá usulas desventajosas que se pueden enterrar en un contrato.

Como un ejemplo, algunas hipotecas reversas incorporan una disposición la cual dé derecho el prestamista a una parte del aprecio de la equidad de la caracteristica. Bajo tales circunstancias, no hay manera de predecir qué costes puede incurrir en realmente un prestatario. Apenas una desgracia tan infeliz aconteció el gris de 83-year-old Berta de San Mateo, California, que hipoteca reversa con Transamerica Corporation se elevó como resultado de un "honorario compartido del aprecio." En casos incontables, los efectos prá cticos de estas clá usulas de contrato se pierden en los individuos que entran en ellos. Esto puede implicar los costos que pueden incluir los puntos, cargas de las creaciones, honorarios de mantenimiento, primas de seguro de hipoteca, costes de cierre, honorarios compartidos de la "madurez", requisitos obligatorios de la anualidad, y lo que. Estas cargas aparecen limitadas solamente por la ingeniosidad verbal de los que ideen los nombres para ellos.

Como manera de implicar que los prestatarios son completamente informados en cuanto a las complejidades de estos acuerdos, la industria ha instituido el concepto del asesoramiento obligatorio. El Web site de NRMLA declara orgulloso: "antes de solicitar una hipoteca reversa, usted debe primero satisfacer con a un consejero. El trabajo del consejero es educarle sobre hipotecas reversas y opciones alternativas de la oferta dependiendo de su situación." A pesar de esta aserción, el hecho es que la mayoria de consejeros aprobados no es partidos neutrales, pero es algo afiliado con los prestamistas, muchos los iguales que acreditan los consejeros son una parte de la industria de la tarjeta de crédito y función sobre todo como recaudadores. En actualidad, el prestatario reverso medio de la hipoteca es a fondo inconsciente de los términos convenidos en. Esto no está por accidente; se diseña que manera.

Esto finalmente nos consigue al fondo. Aunque puede haber circunstancias donde está conveniente una hipoteca reversa, no debe ser considerado sin una comprensión completa de todos los términos y condiciones, incluyendo ninguna opciones alternativa. Debido a las complejidades inherentes de estos préstamos, esto puede requerir que usted conserve los servicios de un consejero financiero bien informado para proporcionar el consejo de el cual usted puede depender. Usted debe nunca tomar, en la fe, representaciones o aseguramientos verbales de los vendedores de este producto. Hacer tan puede colocarle en el riesgo de el cual usted puede nunca recuperarse.

Sobre el autor

AL JACOBS ha sido un inversionista profesional por casi cuatro décadas. Su experiencia del negocio se extiende de propiedades inmobiliarias, de hipoteca, y de la inversión de seguridades a la valoración, al genio civil, y a la operación de una compañia de confianza privada. Ademá s de manejar sus inversiones sobre una base cotidiana, él es columnista financiero ofrecido para en linea y publicaciones de la impresión. él es el autor de nadie tonto: Guia de un escéptico a la prosperidad. Usted puede suscribir a su boletin de noticias financiero, "en el rastro del dinero," en ningán coste u obligación, visitando www.onthemoneytrail.com .

 

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