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Finanzas De la Familia

IRA tradicional contra. Roth IRA: Pros y contra
. by A. B. . Jacobs

No largo hace mi recibi la investigación siguiente de un suscriptor a mi boletin de noticias: Entiendo que una cuenta de IRA puede ser un buen dispositivo para el planeamiento de retiro. Ive hecho el cierto investigar, pero la confundió si un IRA tradicional o un Roth IRA es mejor.¿Puede usted proporcionar un cierto consejo en esta materia? En el bosquejo de mi respuesta, ocurrió que un buen námero de personas pudo desear una respuesta a esa pregunta. Si este tema pulsa un acorde con usted, lea asi pues, encendido.

Antes de que procuremos pesar los pros y el contra de las dos cuentas de jubilación individual federal diseñadas (IRAs), la enfermedad proporciona una breve descripción de cada programa. El IRA tradicional (u ordinario) es el en gran medida más viejo de los dos, introducido en 1981 para proveer de americanos los medios impuesto-favorecidos de ahorrar para el retiro. En su operación actual, cualquier contribuyente puede contribuir hasta $4.000 anualmente de renta ganada en una cuenta establecida. Tales contribuciones son deducibles de los impuestos, con las ganancias subsecuentes de las cuentas impuesto-diferidas hasta que la distribución eventual después del sostenedor alcanza 59 años. Por el contrario, el Roth IRA, que originó en 1998, no está disponible para las personas que renta gruesa anual excede ciertas cantidades (generalmente $110.000 para las solas personas y $160.000 para las personas casadas), ni es sus contribuciones deducibles en el año hecho. Sin embargo, toda la renta generada cerca y distribuida eventual de la cuenta es exenta de impuestos durante su curso de la vida. Para un resumen a fondo comprensible de los especificos de cada programa, usted puede tomar la publicación 17, su impuesto sobre la renta federal, en cualquier oficina del IRS, y repasa las páginas docena que abarcan los arreglos individuales titulados del retiro del capitulo 18 (IRAs).

Presumir el youve ahora se familiarizó algo con los detalles, su hora de espetar la pregunta original:¿Qué IRA, el tradicional o el Roth, es mejor? Pues usted puede ser que conjeture, abrigo algunas opiniones fuertes. Es mi creencia que si su renta gruesa no le hace inelegible, el Roth IRA es en gran medida la opción preferible. Aunque su verdad que el youll no conseguir las deducciones fiscales para las contribuciones, youll recibe algo lejano más renta y aprecio del valuableall generados en la cuenta estará por siempre liberar (por lo menos mientras los leyes no se cambian). Im convenció de que si usted puede anticipar la participación por por lo menos veinte años, este más que las deducciones que el IRA tradicional genera, pero cuáles impuesto-se difiere más bien que exento de impuestos. Quizás, en toda la imparcialidad, no debemos no hacer caso de una demanda contraria que las deducciones tomadas en soportes marginales más altos durante los años de trabajo quieren más que los impuestos pagados en distribuciones del poste-retiro en tarifas más bajas, de tal modo favoreciendo el IRA tradicional. En respuesta a esto, su mi contención que las personas que conducen sus vidas financieras sabiamente se encontrarán en soportes substancialmente más altos es años más áltimos. Además, con el déficit federal levantándose, junto con una actitud impuesto-$$$-RICA frecuente del electorado, las distribuciones exentas de impuestos que garnered en los años futuros pudieron manar sean más beneficiosas que las deducciones recibidas en años. La enfermedad concede, sin embargo, la posibilidad que los leyes que gobiernan Roth IRAs se pueden cambiar radicalmente en una cierta hora en el futuro por una legislatura hostil, y aprobar por un ejecutivo indiferente. Si las distribuciones de Roth siempre se gravan retroactivo a las personas en ciertos grupo de alto ingreso, todas las apuestas están apagadas.

En comparar los dos tipos de IRAs, theres una cuestión del compañero esa consideración de las autorizaciones. Si usted abrió previamente un IRA tradicional, pero ahora desea que era un Roth, una manera existe para hacer la conversión. Esto se conoce como rollover. La desventaja es como usted puede ser que conjeture: La transacción requiere que usted pague impuestos sobre la renta en las tarifas ordinarias en la transferencia entera, aunque la pena de 10 por ciento para la distribución temprana no es agradecidamente aplicable. En comtemplar tal maniobra, usted debe estimar si, como Roth, los activos después de que la mordedura de impuesto proporcione mayor renta de retiro después de impuestos que él como tradicional. Su mi creencia que para los sostenedores no más viejo que cerca de 35 de la cuenta, el rollover probará ventajoso sobre el transporte largo. Personas sobre esa edad, no pagará probablemente si mismo.

Ahora que Ive expresó mi preferencia en cuanto a el tipo de IRA, la identificación tiene gusto de rasguñar debajo de la superficie un pedacito. Aunque el weve vio este dispositivo como vehiculo de inversión, weve no todavia discutido qué pertenece en él. Por supuesto no hay escasez de consejo en la comunidad de la inversión en este tema. Si usted templa adentro regularmente a los consejeros financieros de las naciones, youre enterado que las tenencias recomendadas en una cuenta de jubilación son una mezcla de fondos mutuos broad-based, a menudo con énfasis pesado en fondos de indice. No da me ningán placer particular caluroso de discrepar, sino a Im convencido que los activos de una naturaleza enteramente diversa pertenecen en un Roth IRA. Mi preferencia está para los vehiculos productores de intereses como la inversión ánica. éstas serán seguridades del cerda-borde tales como E.E.U.U.. notas y enlaces de Hacienda, certificados de los FDIC-asegurados del depósito, cuentas de mercado de valores, y enlaces corporativos de alto grado. La ventaja que se ganará es ánica: Usted cosechará las recompensas del interestthe compuesto que la cosa más cercana al youll mágico considera siempre. Si está comenzada temprano bastante en vida, tal cuenta puede manar acumula millón de dólares de exento de impuestos para el momento en que del retiro. Se invita al espacio escaso de Theres aqui a ir en el mayor detalle, pero para la información adicional sobre este youre sujeto que visite mi Web site, www.onthemoneytrail.com, tecleo sobre archivos del boletin de noticias, y leyó diciembre de 2002, porqué los enlaces pertenecen en una cuenta de jubilación.

AL JACOBS ha sido un inversionista profesional por casi cuatro décadas. Su experiencia del negocio se extiende de propiedades inmobiliarias, de hipoteca, y de la inversión de seguridades a la valoración, a los impuestos, y a la operación de una compañia de confianza privada. Además de manejar sus inversiones sobre una base cotidiana, él es columnista financiero ofrecido para en linea y publicaciones de la impresión. Ella es el autor de Nadie Engaña: Guia de un escéptico a la prosperidad  style= . . Usted puede suscribir a su boletin de noticias financiero, "en el rastro del dinero," en ningán coste u obligación, visitando www.onthemoneytrail.com.

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